今天咱们接着来聊钱，这是我在我的金融讨论群的一个分享，反馈还不错。老金还给喜欢金融的朋友准备了福利，我的《一小时打造金融知识体系》课程录音和昨天信用卡分享文档《信用卡技巧和发卡行对比分析》，可在文末处领取。以下为分享内容：

大家晚上好，我是老金。我上次组了一小时打造金融知识体系的群，到开始的时候有很多人还没有进来。

然后我今天想准备个小分享，就组了两个临时群。因为我手动拉比较麻烦，就让大家自己扫进来。结果很快就满，还有要进。就一直组了六个群。就又准备了一个多群直播，可见大家学习热情非常高涨。

今天我要分享的主题是银行的钱是怎么被创造出来的，银行赚钱的规律和钱生钱的秘密。

你肯定很好奇，老金为什么叫暗黑金融术，这是老金后面的一个思维体系，因为金融就是研究怎么把别人的钱装到自己口袋里面来。

 金融七阶 

上周发的文章---发明金融的人竟然是骗子已经有了详细的介绍，感兴趣可以翻看一下财神大咖上周的文章。回顾一下上周的课，上周六的知识体系课里面，第一部分介绍了学习金融的七个阶段：

1懂得钱生钱的规律

2金融套路拆解防骗

3投资理财及个人财富的保值增值

4个人企业融资术

5企业的上市

6企业的并购和重组

7随意的运用各种金融技术、产品来融资赚钱、打造商业模式来赚钱

第二部分按照自己的身份来寻找自己的需求，看自己是个人、企业以及金融机构或做金融项目的老板，每个人的需求是不一样的。根据自己的需求来做风险控制策略。

同时也分享了几个金融套路，这些金融套路，一来可以用作自己的防套路。如果找项目，这块深挖一下，也算是低成本高回报的项目。

最后是根据 钱的使用权和所有权对现有的市场上的产品做了一个划分。今天分享的内容是钱是怎么被创造出来的，银行赚钱的规律和钱生钱的秘密。按照我们学金融的阶梯来说，就是属于第一个阶段，所以我还是按照我的这个学习金融的分级来分享的。

所以我就在开课前就先泼了冷水了，先别抱太高的期望，这样就不会太失望啦。而且群里还有很多在金融各行冲锋到一线的实操大咖，老金不是给大家讲课哈，只是分享一些我自己的理解。

按我的理解仍然是知其然也要知其所以然，到自己玩的时候才能随心所欲、随意变换。

 货币是怎么创造出来的 

原始的货币是怎么创造出来的呢，大家都知道，是在以物易物的过程中，需要一个货币媒介，于是就出现了金银铜的贵金属货币。

金银铜在流通中会磨损，携带着也有不方便的地方。所以在这种需求下，在中国就出现了票号，比如乔家大院里的乔家、山西平遥现在还保存的比较好的王家大院的王家。

在西方国家出现了与之比较相似的组织，来兑换金币也就是把金币储存在这里，随后给你换成一张纸，叫承兑汇票、中国叫银票，某种意义上说，也可以叫做纸币。

票号也是比较早的银行的模型。通过不断的信用积累，当大家都认为把钱存在这里是放心的，是可以得到安全汇兑的，就会吸引更多的人来存钱。当票号越有信用，票号开出的汇票，在社会上认可程度越高。

票号开出的支票是你存在我这里多少钱，我就开出多少多大额度的银票。这在运作过程当中，应该就可以发现一个运作的秘密----因为使用钱的时间需求不一样，来存钱的人不会同一时间来取钱。

这时候就出现了一种什么情况情况，票号是不是可以悄悄的多开出一些汇票在市场上流通呢？这时候他就有了一个发行货币的职能。

按照理论上来说，他可以发行N多的货币，我们知道、央行、美联储也是这么干的。

 和你我都有关系 

但你可能会说，你说的这么大，跟我们完全没有关系。但是，我们仔细来想一想生活中的现象，你看跟这个模型一样不一样。

比如说Q币，是不是腾讯发行的货币？Q币是不是可以无限量的发行。当我们把钱兑换成了人民币，是不是不买东西，钱也已经到了腾讯的账户了。

这是不是跟票号开汇票是一样的道理。我们到美容店、健身房，是不是让我们先充值。所以我们再看一下，我们在做项目，做自己的支付体系里的时候，是让他直接用他的钱来消费呢，还是让他先兑换成我们自己的货币体系来消费。

所以我们会让客户多充值是不是让他们把他的钱换成我们系统里的余额、积分，当你不需要的时候可以退，但是你在我的体系里呢，你就可以使用我的货币和积分。

 银行的钱是怎么创造出来的 

接下来，票号创造出来的钱呢，不仅可以拿出去自己花、也可以拿出去贷款、借出去。所以接下来就来说一下市场里的货币是怎么被创造出来的。

2016年，央行发明的货币发行出来的钱是一共只发行了6.8万亿，但是通过发行出来的钱创造出来的钱是36万亿。

这多出来的近30万亿是怎么创造出来的？原理跟上面的原理是一样的，举个例子大家就会理解。比如说央行只发行了一个亿在市场上流通加入市场上没有纸币流通，我们全部把钱存到银行里面去，银行通过贷款把一个亿贷款贷给企业、贷给个人。

即使是贷款，我们一般也不会全取出来，而是放在银行的账上。所以企业把带出来的一个亿存款，再存到银行里面去。

这时候银行里面就又多了1个亿存款，银行又可以把这个一个亿贷出去，再贷出去之后市场又多了一个亿。

如此反复，市面上的钱可以无限多。但是这是抛出了现金因素以及存款准备金的情况下，钱是可以无限创造。

考虑到这种情况，央行就出了准备金制度。比如20%的准备金率，的含义就是银行有一个亿存款，但只能贷出去。8000万，8000万再存进来呢，就只能贷出去6400万，这样以此类推，叠加起来就是创造出来的货币。

20%的倒数，叫货币乘数，底数乘以货币乘数就是可以创造出来的货币额。

 通货膨胀的主要愿意之一 

那我们就明白了，为什么会有这么多钱出来，为什么会钱越来越不值钱了，为什么会通货膨胀，这是个主要的原因。

现在基本上人民币每年贬值的钱是在8%左右，也就是把钱存在银行里面，100块存银行，第二年也就只值92块了。虽然还是拿到了100块，但购买力只值92块钱了。

所以这时候就总结出来钱的一个很重要的特性，钱的时间价值。我们都很容易理解，80年代的万元户，是很骄傲的。今天说万元户，好像是在骂人。

今年的100万跟5年前的100万也不可同日而语，没有对比性了。这是大家都很感同身受的，每个人也都很容易理解。那我们来用它来解释一下我们身边的事情比如一下理财型保险、保障型保险、养老金一些不是很好的保障性的条款，比如一些产品每个月交1000块钱，一年交一万二，交10年。十年一共交了十二万。等三十年之后，每年可以领1万块钱，领到去世。

你想想三十年之后一万块钱还是钱吗，我个人估计都不够一个月的生活费这些呢，都是用这种货币贬值的模型做出来的产品。知道这点，我们就得好好考虑考虑，不是很必要的保险，也别乱买，基本上都是扔钱。

和我们关系比较大的还有买房子，现在5年以上的房贷利率是3.25%，看这个利率就知道了，房贷利率是目前市场上利息最低的贷款。20年30年后还的房贷也都很不值钱了。

所以我就很不理解那些全款买房的人，真的是太土豪了。（分享完之后，就有小伙伴表示刚准备全款买房，现在已经打算去按揭3套）。这也是咱们分享的价值。

这次主要分享的内容就是货币的创造过程，虽然理论但是我觉得还是挺重要的。咱们会慢慢从低到高，分享一些实操性更强的玩法，今天分享就到这里。

以上为分享部分的内容，今天的福利是老金的金融课程《一小时打造金融知识体系》和《信用卡技巧以及发卡行优劣势对比》，今日扫码添加老金免费领取。