银行拼了？1块钱就能买的理财产品，靠谱吗？

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上周发生了一件大事，去年大家一直吵吵的银行理财子公司正式开业了。

先是6月3日建行全资子公司建信理财有限责任公司（以下简称“建信理财”）在广东省深圳市开业；6月6日，国内规模最大的银行系理财子公司——工银理财在北京首次亮相！

工银理财是工商银行全资子公司，当天即发布了6款新规产品，其中引起市场热议的就是固定收益类和混合类产品的起投点均为1元。

曾经动辄5万起投的银行理财产品门槛竟然降到了1块钱，这种“断崖式”的门槛起投线令很多网友感到惊慌失措，甚至惊呼：搞不懂能不能买？

钱哥也不禁感慨，时代发展速度之快，真是一日不学习便觉面目可憎啊。今天，哥就跟大家来聊聊这个理财界的新品种——银行理财子公司。

想要搞懂这个概念，首先你需要了解一下银行的业务，银行有两大主业：吸收存款，发放贷款。

但是正如大家所见，银行同时也经营理财业务，但发行理财产品属于资管业务，也就是说银行跨界了。

为了把这些业务分割清楚，便于管理，银行将理财业务分了出去，成立一个专门的子公司，来经营理财产品的发行、咨询等。

既然理财业务从银行主体中独立出去，那就意味着它需要自主经营、自负盈亏。

曾经，大家购买银行理财产品是因为，大部分人对银行有一种天然的信赖情怀，而且银行理财确实偏向于稳健，普遍不用担心跑路和信用风险。

但这个天生的光环以后怕是要消失了，虽然是银行自己出钱成立的子公司，但是业务方面两者已经完全独立开来，一旦出现什么问题，银行也没有全权兜底的义务。

这对于很多投资者来说，到底是好处多还是坏处多呢？

①门槛低

肉眼可见的利好就是投资门槛的急速下降，从曾经的5万元到1万元，子公司的出现更是将门槛降到1块钱，这意味着人人都可理财的时代正式降临。

②可以直接投资股票，减少了中间商

在以前，银行内设部门发行的公募理财产品可以通过投资公募基金间接进入股市，如今理财子公司发行的公募理财产品可以直接投资股票。这就相当于理财子公司变相获得公募基金牌照，减少了中间商。

这对银行来说，意味着理财产品投资范围得以扩大，产品创新的空间更大；对股市来说，将可以引入更多的长期稳定资金，投资者结构和投资风格也有望改变。

③不强制要求线下面签

买过银行理财产品的小伙伴们都知道，第一次购买银行理财产品需要做风险评估，也就是说得专门跑到附近的营业网点才可以测试。

如今有了子公司之后，这个规定就放宽了，用户可以选择去线下网点评估，也可以通过电子渠道完成。

这对于时间紧张的用户来说，简直太友好，足不出户就能办理风险评估，极大地节省了用户的时间和精力。

④购买渠道增加

以前我们想购买银行理财产品，要么去银行网点排队购买，要么在银行专属APP上购买，或者可以通过其他金融机构代销来购买。

银行子公司成立之后，除了上述的购买渠道之外，还可以通过银保监规定的其他购买渠道，也就说我们可以直接在网上购买，更加简单方便了。

那么，相对而言，不利之处就在于失去了“银行”这个庇护伞。理财子公司的成立使得理财产品有了本质的变化，理财产品将从预期收益型转向净值型，不承诺本息保障。

也就是说产品的实际收益与业绩基准挂钩，收益的浮动加大，风险波动更加剧烈。

“银行理财产品”从此就变成普通理财产品了，没有银行这个大佬遮风挡雨，一切靠子公司自己的经营状况。

不过这也意味着理财产品将更加注重性价比，投资风格也会更加多样化，满足各个等级客户的需求，更有利于投资者资产配置的合理性。

所以，综合来看，子公司的成立对于投资者来说是一把双刃剑，既是机遇又是挑战。

很多业内人员称：2018年是资管新规之年，2019年就是理财子公司元年。

据不完全统计，截至目前，已有超30家商业银行公告了理财子公司的设立计划，涉及国有银行、股份制银行、城商行、农商行。

也就是说理财子公司是未来的发展趋势，我们无法改变时代潮流，只能通过调整自我来适应这个时代。

一方面，理财子公司需要自负盈亏，又能直接投资股票，它们发布的理财产品必然会在利率上有所上浮。这对于那些理财小能手来说，将会获取更高的收益。

但对于那些不会辨别理财产品的投资者来说，意味着风险比率的上升。

以前理财业务作为银行的一个分支业务，并非是银行的主营业务，所以很多银行也不指望通过它挣大钱，风险控制一向极其严格，如今随着业务的剥离，风险也将随之分离出去，这对于部分投资者来说是一个头疼的问题，闭着眼就能买的银行理财产品时代怕是永远过去了。

所以，能否获得高收益的同时把风险控制在最低水平，这体现了投资者自我的修养。需要每一位投资者潜心研究学习，在投资市场上反倒更加公平，毕竟终究都要凭自己本事挣钱。

所以，正如开头钱哥所说，一日不学习便觉面目可憎，一日不学习你就会被这个时代抛弃，甚至连理财产品都不会买。

很多人感叹，世界变化太快，稍不留神，就会被抛弃。其实并不然，抛弃你的不是时代，也不是同龄人，而是你自己。

想一直躺赢，坐地吃老本，注定会失败，只有不断学习，不断进化自我能力，才能收获更多财富。这也是所有成功人士的终极秘籍！

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